Mùa bão đang đến gần, và việc chuẩn bị trước bão cũng như yêu cầu bồi thường bảo hiểm sau bão có thể gây nhiều căng thẳng. Từ việc ghi nhận thiệt hại tài sản cho đến quy trình yêu cầu bảo hiểm và xác định các quyền pháp lý của người chủ nhà, blog này sẽ giúp các bạn thông hiểu thêm những bước để đảm bảo việc phục hồi nhà cửa thành công. Đây là những điều bạn cần biết để bảo vệ bản thân và yêu cầu bồi thường bảo hiểm sau bão.
1. Trước Khi Bão ĐẾn
Việc ghi lại kỹ lưỡng tình trạng ngôi nhà trước khi bão đến là điều rất quan trọng để đảm bảo quá trình yêu cầu bồi thường diễn ra suôn sẻ.
Chụp ảnh và quay video toàn bộ nội thất và ngoại thất ngôi nhà của bạn, bao gồm mái nhà, cửa sổ, cửa ra vào và các tài sản có giá trị như đồ điện tử, đồ nội thất và thiết bị gia dụng.
Lập danh sách tài sản quan trọng, ghi rõ ngày mua, giá trị và số sê-ri của chúng.
Lưu trữ tài liệu ở nơi an toàn, chẳng hạn như lưu trữ trên internet (cloud) hoặc hộp chống thấm nước.
2. Các Khu Vực Dễ Bị Hư Hại Nhất
Bão thường gây thiệt hại nghiêm trọng cho một số khu vực cụ thể trong ngôi nhà của bạn:
Mái nhà và vách ngoài: Gió mạnh và mảnh vỡ có thể làm hỏng mái và vách nhà, khiến ngôi nhà dễ bị hư hại thêm.
Cửa sổ và cửa ra vào: Vỡ kính và nước tràn vào nhà là những vấn đề phổ biến trong bão.
Tường, trần nhà, và vách: Nước có thể thấm qua các vết nứt trên vách trát (stucco), hoặc trần nhà, gây thiệt hại cho tường và sàn nhà.
3. Lưu Giữ Một Bản Sao Hợp Đồng Bảo Hiểm
Hiểu rõ hợp đồng bảo hiểm của bạn là rất quan trọng khi chuẩn bị và xử lý các yêu cầu sau bão.
Lưu trữ một bản sao hợp đồng bảo hiểm ở nơi an toàn, dễ tiếp cận, cả bản cứng và bản điện tử.
Nắm rõ các chi tiết về mức khấu trừ bão (deductible), đây là số tiền được trừ ra trước khi bảo hiểm phải bồi thường. Trong trường hợp bão tố, số deductible thường cao hơn rất nhiều. Nếu bình thường là $1,000.00 hoặc $2,500.00, thì nếu bão đến, số này thường tương đương với phần trăm giá trị bảo hiểm của ngôi nhà (2%, 5%, hoặc 8%). Sau cùng, nên đảm bảo rằng bạn có bảo hiểm lũ lụt (flood coverage) nếu cần, vì thiệt hại do lũ lụt thường không được bảo hiểm bình thường bảo vệ.
4. Tầm Quan Trọng Của Bản Khai Báo Thiệt Hại (SWORN PrOOF OF LOSS)
Nhiều hợp đồng bảo hiểm yêu cầu chủ nhà phải nộp Bản Khai Báo Thiệt Hại Dưới Tuyên Thệ) sau khi claim. Tài liệu này mô tả chi tiết thiệt hại và số tiền bạn đang yêu cầu bồi thường dưới tuyên thệ và cần công chứng).
Phần lớn các công ty bảo hiểm yêu cầu nộp bản khai này trong vòng 60 ngày kể từ khi được yêu cầu.
Với các hợp đồng bảo hiểm của State Farm, bản khai này tự động được yêu cầu trong vòng 60 ngày kể từ ngày xảy ra thiệt hại, rất nhiều người hoặc công ty sửa chữa không biết điều này.
Nếu không nộp đúng thời hạn, yêu cầu bồi thường có thể bị từ chối hoặc trì hoãn, vì vậy hãy chủ động hỏi công ty bảo hiểm của bạn về điều này.
5. Hiểu Cách Áp Dụng Mức Khấu Trừ (DEDUCTIBLE) Trong Các Hợp Đồng Bảo Hiểm Bão
Mức khấu trừ bão thường khác với mức khấu trừ tiêu chuẩn và thường dựa trên phần trăm giá trị bảo hiểm của ngôi nhà.
Mức khấu trừ bão: Thường là 2-8% giá trị bảo hiểm của ngôi nhà. Ví dụ: nếu ngôi nhà của bạn được bảo hiểm với giá trị 500.000 đô la và mức khấu trừ là 5%, bạn sẽ phải tự trả 25.000 đô la đầu tiên cho các sửa chữa.
Bảo hiểm lũ lụt: Thiệt hại do lũ lụt không được bảo vệ trong các hợp đồng bảo hiểm nhà tiêu chuẩn, vì vậy bạn sẽ cần một hợp đồng bảo hiểm lũ lụt riêng nếu bạn sống trong khu vực dễ bị lũ lụt.
6. Cảnh Giác Với Việc Bảo HIỂm Phân Loại Sai Thiệt Hại Nước (WATER DAMAGE) Là Thiệt Hại Lũ Lụt(FLOOD DAMAGE)
Một số công ty bảo hiểm có thể cố gắng từ chối yêu cầu bồi thường bằng cách phân loại sai thiệt hại nước thành thiệt hại lũ lụt, điều này không được bảo hiểm trong hợp đồng tiêu chuẩn.
Ví dụ:
Nước thấm qua vách trát (stucco): Nếu nước thấm qua các vết nứt trên vách trát và gây thiệt hại cho tường và sàn, điều này thường được bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm nhà tiêu chuẩn. Tuy nhiên, một số công ty bảo hiểm có thể cố gắng phân loại điều này là thiệt hại do lũ lụt để từ chối yêu cầu.
Nếu điều này xảy ra, bạn có thể cần khiếu nại hoặc nhờ luật sư tư vấn.
7. Đánh Giá Thiệt Hại: Tại Sao Không Nên Chỉ Dựa Vào Đánh Giá Của Công Ty Bảo Hiểm
Sau bão, công ty bảo hiểm sẽ nhận được một lượng lớn yêu cầu bồi thường. Nhiều giám định viên (adjuster) đầu tiên được gửi đến để đánh giá thiệt hại là các nhà thầu độc lập được thuê từ các công ty khác.
Những giám định viên này thường được giao nhiệm vụ nhanh chóng đánh giá thiệt hại, đưa ra số tiền nhỏ cho yêu cầu, và chuyển sang ngôi nhà tiếp theo. Họ thường không có quyền quyết định cuối cùng về yêu cầu bồi thường của bạn.
Giám định viên văn phòng (desk adjuster/nhân viên của công ty bảo hiểm làm việc từ văn phòng) là người đưa ra quyết định về phạm vi bảo hiểm (coverage) và số tiền bồi thường (compensation). Tiêu chuẩn của họ có thể khác nhau so với giám định viên hiện trường và có thể làm giảm số tiền bồi thường.
Đây là lý do tại sao bạn nên thuê nhà thầu độc lập (contractor) để đánh giá thiệt hại và cung cấp ước tính chi tiết về chi phí sửa chữa. Điều này sẽ giúp bạn có cơ sở vững chắc để thương lượng yêu cầu bồi thường.
Nếu công ty bảo hiểm không đồng ý với ước tính của bạn (điều này khá phổ biến), bạn sẽ có vị thế tốt hơn để thương lượng. Nếu cần, hãy nhờ luật sư để đảm bảo bạn nhận được khoản bồi thường công bằng.
8. Trách Nhiệm Giảm Thiểu Thiệt Hại: Ngăn Chặn Hư Hại Thêm
Sau khi bão qua, chủ nhà có trách nhiệm pháp lý giảm thiểu thiệt hại thêm cho tài sản của họ. Điều này có nghĩa là bạn phải thực hiện các bước hợp lý để ngăn chặn thiệt hại nhiều hơn trong khi chờ sửa chữa.
Một trong những cách phổ biến để giảm thiểu thiệt hại nước là thuê công ty xử lý nước (Water Damage Mitigation Companies. Các chuyên gia này có chuyên môn trong việc làm khô nhà cửa sau khi nước thấm vào để ngăn ngừa nấm mốc và hư hại thêm.
Xử lý nước: Quá trình này bao gồm hút nước, lắp đặt quạt và máy hút ẩm, và xử lý khu vực bị ảnh hưởng để ngăn ngừa nấm mốc. Mục tiêu là làm khô ngôi nhà, không phải sửa chữa lâu dài.
Xây dựng lại: Đây là bước tiếp theo và liên quan đến việc sửa chữa lâu dài cho ngôi nhà sau khi đã được làm khô. Thường thì Water Damage Mitigation Companies sẽ không đảm trách việc này.
Nhiều hợp đồng bảo hiểm bảo vệ riêng chi phí xử lý nước và chi phí xây dựng lại, vì vậy bạn cần hành động nhanh chóng để ngăn ngừa thiệt hại thêm. Hãy lưu lại tất cả hóa đơn và biên nhận để nộp kèm yêu cầu bồi thường. Thường thì phần xử lý nước có thể yêu cầu bảo hiểm trả thẳng cho công ty.
9. Cẩn Thận Với Các Công Ty Xử Lý Nước Lừa Đảo
Mặc dù xử lý nước là cần thiết, bạn nên cẩn trọng với các công ty lừa đảo lợi dụng tình hình của chủ nhà.
Một số công ty có thể ép buộc chủ nhà ký Chuyển Nhượng Quyền Lợi (AOB | Assignment of Benefits), điều này trao cho họ quyền kiểm soát yêu cầu bồi thường của bạn. Điều này có thể dẫn đến việc tính phí quá cao, công việc không đạt yêu cầu, và tranh chấp với công ty bảo hiểm.
Một số công ty xử lý nước không trung thực sẽ chỉ đặt một vài chiếc quạt trong nhà bạn trong vòng một tuần và tính phí hàng ngàn đô la cho công ty bảo hiểm. Điều này có thể dẫn đến việc công ty bảo hiểm tranh chấp về chi phí, và bạn là người chịu thiệt trong tình huống này.
Trước khi thuê bất kỳ công ty xử lý nước nào, hãy:
Kiểm tra chứng chỉ của họ và đảm bảo rằng họ có giấy phép hợp lệ tại Florida.
Tránh ký kết Chuyển Nhượng Quyền Lợi (AOB): Điều này sẽ trao quyền kiểm soát yêu cầu bồi thường của bạn cho nhà thầu và thường dẫn đến việc tính phí quá mức.
10. Khi Nào Bạn Cần Luật Sư và Khi Nào Có Thể Không
Xin Chú Ý: Thông hiểu quy trình, không có nghĩa là thông hiểu luật pháp. Môt người, hoặc một công ty, hoặc dịch vụ nào đó (như Public Adjuster), có thể hiểu biết quy trình claim, hoặc giúp bạn gọi claim vô bảo hiểm, nhưng nếu bị từ chối, thì họ không có khả năng đại diện cho bạn. Đến lúc đó, họ thường móc nối bạn với những người luật sư họ quen biết, nhưng không nhất thiết là tốt nhất cho bạn. Bạn có quyền mướn Luật Sư riêng, không nhất thiết phải theo Luật Sư của họ.
Những Thay Đổi Gần Đây Trong Luật Florida Về Quyền Được Nhận Phí Luật Sư Trong Các Yêu Cầu Bồi Thường Trực Tiếp
Luật bảo hiểm của Florida gần đây đã thay đổi theo cách ảnh hưởng đến quyền lợi của bạn khi kiện bảo hiểm. Kể từ tháng 1 năm 2023, người được bảo hiểm không còn tự động được bồi hoàn phí luật sư khi kiện công ty bảo hiểm vì không thanh toán đầy đủ hoặc từ chối yêu cầu bồi thường. Trước đây, nếu bạn thắng kiện, công ty bảo hiểm sẽ phải chịu trách nhiệm chi trả phí luật sư của bạn. Bây giờ, bạn có thể phải tự chi trả những khoản phí này ngay cả khi bạn thắng kiện, điều này khiến việc xem xét liệu có nên tiến hành kiện tụng hay không trở nên quan trọng hơn, dựa trên quy mô và độ phức tạp của yêu cầu bồi thường của bạn. Hiện giờ, thường những văn phòng Luật Sư lấy phí tương đương như một tai nạn xe cộ (1/3 hoặc 40%). Nếu tính luôn deductible, số tiền bồi thường có thể sẽ không đủ để bạn trang trải hết thiệt hại. Bởi vậy, không phải lúc nào cũng phải cần Luật Sư.
Khi bạn KHÔNG cần luật sư:
Nếu yêu cầu của bạn đơn giản, công ty bảo hiểm hợp tác và số tiền bồi thường hợp lý, bạn có thể không cần sự giúp đỡ của luật sư.
Nếu bạn tự tin với cách công ty bảo hiểm xử lý yêu cầu của bạn, có thể không cần nhờ luật sư.
Khi bạn NÊN cân nhắc nhờ luật sư:
Trì hoãn, đề nghị bồi thường quá thấp, hoặc từ chối: Một số công ty bảo hiểm sẽ từ chối yêu cầu bồi thường ngay từ đầu, hy vọng rằng chủ nhà sẽ từ bỏ. Nếu bạn gặp phải sự trì hoãn hoặc cảm thấy rằng bạn không được bồi thường đúng mức, đây là lúc bạn nên nhờ luật sư.
Phân loại sai thiệt hại: Nếu công ty bảo hiểm cố gắng phân loại sai thiệt hại nước thành thiệt hại do lũ lụt để từ chối yêu cầu bồi thường, sự giúp đỡ từ luật sư là rất cần thiết.
Sự chênh lệch trong việc định giá thiệt hại: Không nên chỉ dựa vào đánh giá của công ty bảo hiểm. Việc trình bày ước tính từ nhà thầu của riêng bạn luôn là cách tốt nhất để đảm bảo bạn được đền bù đầy đủ.
Hãy nhớ rằng, việc tin tưởng vào đánh giá của công ty bảo hiểm giống như việc khi bạn đòi nợ một người, bạn không biết họ thiếu bao nhiêu. Nếu bạn hỏi người nợ tiền bạn rằng họ thiếu bao nhiêu—họ thường sẽ nói con số thấp nhất hoặc nói rằng họ không hề thiếu bạn. Có estimate hay invoice riêng của bạn sẽ mang lại lợi thế trong thương lượng, và nếu công ty bảo hiểm không hợp tác, chúng có thể giúp một luật sư đòi lại số tiền bạn xứng đáng nhận.
Kết Luận: Hãy Chủ Động Trong Quy Trình Yêu Cầu Bồi Thường Bảo Hiểm Của Bạn
Mùa bão đã đủ căng thẳng, lại còn phải lo lắng thêm về việc xử lý yêu cầu bồi thường bảo hiểm. Bằng cách ghi nhận thiệt hại, hiểu rõ hợp đồng bảo hiểm, và biết khi nào cần nhờ đến sự giúp đỡ của luật sư, bạn có thể bảo vệ tài sản và quyền lợi của mình.
Tại Văn Phòng Luật Sư Thân Law, chúng tôi chuyên về các yêu cầu bồi thường bảo hiểm liên quan đến thiệt hại do bão và sẵn sàng giúp bạn qua từng bước trong quy trình này. Nếu bạn đang gặp khó khăn với công ty bảo hiểm của mình hoặc cần tư vấn về cách nộp đơn yêu cầu bồi thường, hãy liên hệ với chúng tôi để được tư vấn.
Bằng cách chuẩn bị kỹ lưỡng và hiểu rõ các quyền lợi của mình, bạn có thể kiểm soát được quy trình yêu cầu bồi thường thiệt hại do bão và đảm bảo rằng bạn được đền bù công bằng. Hãy luôn ghi nhận thiệt hại kỹ lưỡng, ngăn chặn thiệt hại thêm, và biết khi nào nên nhờ đến sự hỗ trợ của luật sư.
Insurance Claims Tips for Hurricane Season: Protecting Yourself Before and After the Storm
As hurricane season approaches, preparing your home and navigating the insurance claims process can seem overwhelming. From documenting property damage to understanding the claims process and legal rights, this guide will help you through the steps to ensure a successful recovery. Here’s what you need to know about protecting yourself and handling claims after a hurricane.
1. Document Before the Storm Hits
Thorough documentation of your home’s condition before a storm is essential for a smooth claims process.
Take photos and videos of the interior and exterior of your home, including the roof, windows, and doors, as well as valuable possessions like electronics, furniture, and appliances.
Create an inventory of important items with their purchase dates, values, and serial numbers.
Store your documentation securely in cloud storage or in a safe, waterproof location.
2. Know the Most Likely Places to be Damaged
Hurricanes typically cause damage to specific areas of your property:
Roof and siding: High winds and debris can tear off shingles and siding, exposing your home to further damage.
Windows and doors: Broken windows and water intrusion are common during storms.
Stucco and walls: Water can enter through stucco cracks, damaging walls and flooring internally.
3. Preserve a Copy of Your Insurance Policy
Understanding your insurance policy is crucial when preparing for and handling claims after a hurricane.
Keep a copy of your insurance policy in a secure, accessible location, both physically and digitally.
Know the details of your hurricane deductible, which is typically a percentage of your home’s insured value, and make sure you have flood insurance if needed, as flood damage is generally not covered by standard policies.
4. The Importance of Sworn Proof of Loss
Many insurance policies require homeowners to submit a Sworn Proof of Loss after a claim is made. This document details the damage and the amount of your claim.
Most insurers request this document within 60 days of request from the insurer.
State Farm policies automatically require this proof of loss within 60 days from the date of the loss, even if the homeowner is unaware of the requirement.
Failure to submit the proof of loss on time could lead to claim denials or delays, so it’s important to be proactive.
5. Understand the Application of Deductibles in Hurricane Policies
Hurricane deductibles are usually different from standard deductibles and are often based on a percentage of your home’s insured value.
Hurricane deductibles: Typically 2-8% of your home’s insured value, meaning if your home is insured for $500,000 with a 5% deductible, you’re responsible for the first $25,000 in repairs.
Flood insurance: Flood damage is not covered by most homeowners' policies, so you’ll need a separate flood insurance policy if you live in a flood-prone area.
6. Beware of Misclassification of Water Damage as Flood Damage
Insurance companies may try to misclassify certain types of water damage as flood damage to deny claims, especially if you don’t have flood insurance.
For example:
Water intrusion through stucco: If water enters through cracks in stucco and causes damage to walls and floors, this is usually covered under standard homeowners’ insurance. However, some insurers may try to classify it as flood damage, which would not be covered without a flood policy.
If this happens, you may need to challenge the insurer’s classification or consult with an attorney.
7. Valuation of Damages: Why You Shouldn’t Rely on the Insurance Company’s Estimate
After a hurricane, the insurance company will often be overwhelmed with claims. Many of the field adjusters sent to assess damage are independent contractors from third-party companies.
These field adjusters are usually tasked with quickly evaluating the damage, assigning a small dollar amount to the claim, and moving on to the next property. They often lack the authority to make final decisions about your claim.
The desk adjuster (an employee of the insurance company who reviews claims from the office) will make the actual determination on coverage and payouts. This adjuster may have different standards than the field adjuster and could minimize your payout.
That’s why it’s essential to get your own independent contractor to evaluate the damage and provide an estimate. This gives you a stronger foundation for negotiating your claim.
If the insurance company disagrees with your estimate (which is common), you’ll be in a better position to negotiate. If necessary, consult with an attorney to pursue fair compensation.
8. Duty to Mitigate: Prevent Further Damage
After a hurricane, homeowners are legally obligated to mitigate further damage to their property. This means you need to take reasonable steps to prevent additional harm while waiting for repairs.
One way to mitigate damage is by hiring a water remediation company. These professionals specialize in drying out homes after water intrusion to prevent mold and further damage.
Water remediation: This process involves removing water, setting up fans and dehumidifiers, and treating areas to prevent mold growth. It’s about drying the space, not making permanent repairs.
Rebuilding: This is the next step and involves permanent repairs to your property after the space has been dried.
Many insurance policies cover water remediation separately from the cost of rebuilding, so it’s important to act quickly to prevent further damage. Save all invoices and receipts for submission with your claim.
9. Beware of Unscrupulous Water Remediation Companies
While water remediation is essential, homeowners should be cautious of unscrupulous companies that take advantage of vulnerable situations.
Some companies may push homeowners to sign an Assignment of Benefits (AOB), which gives them control over your insurance claim. This can lead to inflated charges, poor work, and disputes with your insurance company.
Some dishonest remediation companies will set up a few fans for a week and charge the insurer thousands of dollars. This can lead to the insurer disputing the charges, leaving you stuck in the middle.
Before hiring any water remediation company, always:
Check their credentials and verify that they are licensed in Florida.
Avoid signing an AOB: This gives control of your claim to the contractor, often resulting in excessive charges.
10. When You Might Need a Lawyer vs. When You Might Not
Recent Changes in Florida Law on First-Party Attorney Fee Entitlement Florida's insurance laws have recently shifted in ways that affect your rights as a policyholder. As of January 2023, policyholders can no longer automatically recover attorney’s fees when suing their insurance company for underpayment or denial of claims. Previously, if you won your case, the insurer had to cover your legal fees. Now, you may be responsible for those costs even if you win, making it more critical to evaluate whether legal action is worth pursuing based on the size and complexity of your claim.
When you might NOT need a lawyer:
If your claim is straightforward, the insurance company is responsive, and the settlement offer seems fair, you may not need legal assistance.
If you’re confident in the insurer’s handling of your claim, legal help may be unnecessary.
When you SHOULD consider hiring a lawyer:
Delays, lowball offers, or denials: Some insurance companies deny claims upfront, hoping the homeowner will give up. If you’re being stalled or underpaid, it’s time to call a lawyer.
Misclassified damage: If the insurer misclassifies covered water damage as flood damage to deny your claim, legal assistance is needed.
Discrepancies in valuation: Don’t rely solely on the insurance company’s valuation of your damage. Presenting your own contractor’s estimate is always preferable to relying on the insurer’s initial assessment.
Remember, trusting the insurance company’s estimate is like asking someone who owes you money to tell you how much the debt is—you’re unlikely to get the full amount. Having your own estimate gives you leverage in negotiations, and if the insurer doesn’t cooperate, an attorney can help.
Conclusion: Take Control of Your Insurance Claims Process
Hurricane season is stressful enough without adding the complexity of managing an insurance claim. By documenting your damage, understanding your policy, and knowing when to seek legal help, you can protect your property and your rights.
At Than Law PA., we specialize in hurricane-related insurance claims and are here to help you every step of the way. If you’re facing difficulties with your insurer or need guidance on filing a claim, contact us today for a consultation.
Preparing for and handling hurricane damage claims is critical to getting your home back in order. By mitigating damage, avoiding unscrupulous contractors, and standing firm on your valuation, you can ensure that you’re treated fairly by your insurance company.